胡丹投身藍(lán)領(lǐng)市場，“買單俠”用流水線形式做小額借款

我們做第一筆貸款就賺錢了。”買單俠的創(chuàng)始人胡丹介紹，“這個是很難的，”他強(qiáng)調(diào)。

買單俠是專門針對18-35歲之間的年輕藍(lán)領(lǐng)人群的消費(fèi)分期借款產(chǎn)品。單筆借款金額在2000元左右，借款周期一般是12個月。目前，買單俠主要在藍(lán)領(lǐng)人群消費(fèi)3C產(chǎn)品時(shí)提供分期服務(wù)。經(jīng)過一段時(shí)間的摸索，胡丹對買單俠針對的藍(lán)領(lǐng)人群有了非常具體的描述：密集地分布在二三線城市，來自農(nóng)村和周邊城鎮(zhèn)，從事諸如制造業(yè)、服務(wù)業(yè)等行業(yè)。

胡丹所說的第一筆貸款就賺錢的“難”要從兩個角度去理解：

一方面，這是與信用卡及其他借款產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)相比。一張信用卡的第一筆借款都是獲客單，一定虧錢，直到該用戶刷卡滿一年，信用卡公司才開始有掙錢的可能；而大部分網(wǎng)貸，尤其是小金額的網(wǎng)貸，第一筆借款也都是不賺錢的。因?yàn)橐还P借款里面包含很多成本，比如獲客成本、審核處理成本、逾期違約成本等等。第一筆借款里這些成本加起來，跟能從借款人身上賺到的利息收入相比，大部分是虧的。

另一方面，這個“難”在于藍(lán)領(lǐng)人群本身的特征，信用記錄少，在銀行體系的信用評分一般都不全面。這些特征使得胡丹和團(tuán)隊(duì)對買單俠的業(yè)務(wù)在開始之初也是抱著一個嘗試驗(yàn)證的心態(tài)。最終，是結(jié)果給了他們信心。

快速借款，但不開放線上申請

專注于18-35歲的藍(lán)領(lǐng)人群，是胡丹和團(tuán)隊(duì)用排除法推斷出來的。

對公信貸中，中小企業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)影響太大，胡丹覺得不適合創(chuàng)業(yè)公司去做；在對私信貸中，當(dāng)時(shí)他們的目標(biāo)就是針對能產(chǎn)生長期的生命周期價(jià)值的用戶，同時(shí)能與避免與現(xiàn)有的成熟產(chǎn)品的競爭。排除掉了銀行服務(wù)的白領(lǐng)信用卡用戶、宜信等P2P公司服務(wù)的四五十歲人群、眾多大學(xué)生分期公司服務(wù)的學(xué)生群體，他們把目標(biāo)鎖定在了藍(lán)領(lǐng)人群上。

首先，人群足夠大，中國大概有三億多藍(lán)領(lǐng)。另外，雖然他們在銀行有征信報(bào)告的大概只有不到20%，看起來是個先天不足，但這也說明，這些人從來沒有從銀行辦過貸款，身上很少有債務(wù)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，從收入角度，他們的收入比學(xué)生更穩(wěn)定，有自己造血的能力。而且，他們的消費(fèi)沖動非常強(qiáng)，賺了錢基本上儲蓄很少，大多會用來消費(fèi)，這幾乎是這一代藍(lán)領(lǐng)人群的消費(fèi)文化。

環(huán)顧整個市場，目前還少有人做這個群體的借貸，但胡丹覺得他們不是信用不好，是沒有信用記錄而已。如果能控制其中的風(fēng)險(xiǎn)，這就是一個藍(lán)海市場。他們決定試試啃啃這塊難啃的骨頭，看看到底能不能做下來。